一边是飞涨的房价物价，一边是蔚然不动、比父爱更深沉、比大山更稳的工资条，公务员群体要如何存钱用钱，才能让手里的小银票们发挥最大作用？
1 刚需不要犹豫，先上车！
总听刚毕业的小年轻说，刚工作不想用家里的钱，先把首付攒够再考虑买房，存够了一步到位买个三房。急得我真想拿搬砖拍他们脑门：刚需先上车再说，考虑那么多干嘛！
除了少数房价特别骇人的城市，绝大多数三四线城市的房子并非遥不可及，首付几十万即可，除非以自身情况实在窘迫，否则管他二房三房，竭尽所能找到你能承担的最好的，先上车再说！
经济要向稳，房子就不大可能狂跌。只要中国还在城镇化进程中，中等规模以上的城市人口就是进大于出，房子是人口安家之刚需，房价即便不暴涨，缓慢增长也是必然趋势。从这个角度来说，房子最便宜之时永远是现在，不然等你存够了20万，首付又得多30万。
以上仅仅针对手上无房的刚需年轻人。刚改型和投资客们则需要谨慎再谨慎了。目前很多三线城市的房价都已有横盘趋势，要多多观望，不宜猛加杠杆，如果首付没有月供还吃紧，就不宜盲目冲进去捞金了。
2 别怕贷款，保护个人征信
我身边有的公务员群体买房，特有骨气地说：不想找银行借钱，背几十年贷款，利息都一大笔钱，索性家里凑了凑，把房子全款买下。
我只想说，你是不是傻！利息又不是让你现在一口气给，哪能这么算！
既然钱贬值是必然趋势，未来的钱肯定没有现在的钱值钱。新中国成立到现在也不过69年，物价已经翻了多少倍？因此不论买房还是装修，能用贷款就尽量用，尤其是房贷。房贷是极少数能让我们贷20年以上的超长贷款了，这可是国家给的大福利！
房贷、装修贷、消费贷……只要不超出还款能力并确保消费控制在理性水准内，合理运用贷款、提前把将来的钱挪到现在来用，其实是件挺幸福的事。
考虑到公务员的收入远景，房贷别心疼利息，要尽可能地将年限拉长，能贷20年绝不贷20年，充分利用好时间差，让未来的自己多替现在的自己分担点儿。一来公务员工作稳，不失业房贷就能一直供下去，不用担心断贷；二来咱们大幅度加薪可能性不大，月均贷款还稍微温柔点，匹配每一个人生阶段的工资和消费。要是将来不想还那么久，还可以提前还款嘛！
想要银行干脆利落地把钱贷给你，把杠杆福利合理利用好，公务员群体虽然相比其他行业有优势，但仍要保护好征信，具体做到以下几点：
第一，是不论是信用卡还是房贷，一定不要逾期，达到连三累六，你的贷款就很难审批了。不能贷款，你在投资置业时会非常被动哦！
第二，不要频繁委托金融机构，尤其是网络上的小微信贷公司去查你的征信，每一次查询都会有记录，查得多了会令银行质疑你的还款能力。
第三，留意蚂蚁借呗等网络金融借贷产品，目前都已纳入人行征信体系，最好别借，非得借就必须按时偿还，别以为你马爸爸拿你没办法！
最后，如果你身边有在银行工作的朋友，记得对ta好一点！
3 理性投资 远离雷区
关于手上的余钱，小老百姓没什么稳妥的投资渠道，实在不想操那个心，微信支付宝的普通理财产品就行。有人不甘心4%左右的年化收益，想把钱放进收益更高的池子里捞大鱼，于是别有用心的人开始磨刀霍霍设好陷阱，比如：
1.绝大多数P2P：别被高额利息吸引，风险永远跟收益成正比，你盯着别人利息，别人盯着你本金！钱小宝的教训和无数跑路的信贷公司了解一下。（已有很多不知名理财APP来找我投广告，不论银子多少本人一律回绝，不做昧良心之事。如果你在其他地方看见广告，请务必警惕！）
2.股票：喜欢坐过山车吗？尤其是向下俯冲时，刺不刺激、酸不酸爽？
3. 商铺和公寓：这二者都是40年产权（到你手上通常也就37年左右）、交易税费高到吓死人，很难找接盘侠。东西买来就是为了卖的，不好卖你买来干嘛？
商铺，网络购物的崛起已经把实体经济虐了个底朝天，很多城市里闹市区的商铺都快租不出去了，你还妄想着当稳定包租婆？好租的轮得到你来买？广告打得越多、收益吹得越凶，越不靠谱！
公寓，许多三四线城市房开近年的新宠。你只看到他总价低（三五十万）、loft上下两层性价比高，可是房开并不想让你知道：商业住宅水电费均是民用的好几倍，无法落户、无法接进燃气，朝向单一空气流动差……等等等等。
总之：如果没有更好的投资渠道，宁可牢牢把现金捏在手中，也好过瞎着眼病急乱投资！别问我怎么知道的……
4. 开源胜过节流！
若是为了省钱而刻意降低消费水准，除了降低幸福指数外，其实也攒不下多少钱来。以咱们这点收入，钱是万万攒不下来的。每个月的房贷、水电煤、小朋友学费、伙食费……这些怎么省？
要想让家庭经济有起色，节流不如开源！在不耽误工作、不违反规定的情况下，想想如何发挥自己的特长，既能补贴家用，又能找找个人成就感？开源更重要啊同志们！
